Ten en cuenta que los bancos siempre están obligados a informarte de las tarifas asociadas a sus cuentas bancarias. La mejor cuenta para elegir suele ser la que tiene los cargos más bajos, independientemente de la tasa de interés.

Tenga cuidado con los cargos adicionales potenciales al elegir una cuenta corriente. Pregunte sobre las tarifas mensuales, las tarifas de procesamiento de cheques y las tarifas de cajeros automáticos (ATM). También desconfíe de las cuentas corrientes sin cargos, ya que el banco puede cobrarle si su saldo cae por debajo de un cierto monto. Además, los cargos por imprimir cheques nuevos a menudo pueden ser mucho más altos en su banco que a través de un proveedor externo de impresión.

En la actualidad, no es realmente beneficioso para usted depositar dinero en una cuenta de ahorro tradicional con libreta. A menudo, las tarifas mensuales de la cuenta eclipsan la pequeña cantidad de interés que ganará. En su lugar, deposite su dinero en una cuenta corriente. Si se trata de una suma mayor, investigue sobre las cuentas del mercado monetario. En este tipo de cuenta ganará más intereses que en una cuenta de ahorro, pero tenga cuidado con los cargos adicionales si su saldo baja demasiado.

Cuenta de Cheques
Las cuentas corrientes te brindan un acceso rápido y conveniente a tu dinero. Puedes hacer depósitos con la frecuencia que desees y la mayoría de los bancos te proporcionan una tarjeta de débito para acceder a tus fondos o realizar pagos en comercios. Por supuesto, también puedes utilizar el método tradicional de escribir cheques.

Algunas cuentas corrientes pagan intereses. Éstas se llaman cuentas NOW (negociable a la orden de retiro). Sin embargo, el tipo más común, la cuenta de depósito a la vista, no genera intereses.

Además de los costos de impresión de cheques, existen varias comisiones asociadas a las cuentas corrientes. Estas tarifas varían según el banco que elijas. Algunos cobran una tarifa de mantenimiento mensual independientemente de tu saldo, otros cobran una tarifa mensual si tu saldo cae por debajo de un cierto monto. Además, algunas instituciones te cobran en función de las transacciones que realices, como cada retiro en cajeros automáticos o cada cheque que escribes.

Cuentas de Depósito del Mercado Monetario (MMDA)
Las cuentas del mercado monetario (MMDA) son básicamente cuentas que acumulan intereses y te permiten emitir cheques. La tasa de interés suele ser más alta que la de las cuentas corrientes o de ahorro. Sin embargo, para ganar ese interés, estas cuentas requieren un saldo mínimo más elevado. Cuanto mayor sea tu saldo, mayor podrá ser la tasa de interés que recibas.

A diferencia de las cuentas corrientes, retirar dinero de una MMDA es menos conveniente. Estás limitado a seis transferencias de la cuenta al mes, y solo tres de ellas pueden realizarse mediante cheques. Además, estas cuentas suelen tener comisiones asociadas a las transacciones.

Cuentas de Ahorros
Puedes hacer retiros de las cuentas de ahorro, pero hay menos flexibilidad que con una cuenta corriente. Al igual que con una MMDA, el número de retiros o transferencias puede estar limitado.

Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro. Las dos más comunes son la cuenta con libreta y la cuenta con estado de cuenta. Las cuentas con libreta utilizan un libro de registro que muestra todos los depósitos y retiros, y debes presentarlo al realizar estas transacciones. En las cuentas de ahorro con estado de cuenta, se te envía por correo un documento que muestra todos los retiros y depósitos.

También se pueden cobrar comisiones por saldo mínimo en las cuentas de ahorro.

Cuentas en Cooperativas de Crédito
Las cuentas en las cooperativas de crédito son similares a las de los bancos, pero con un nombre diferente. En una cooperativa de crédito, tendrías una cuenta corriente (share draft account), una cuenta de ahorro (share account) o una cuenta de depósito a plazo (share certificate account).

Lo mejor de las cooperativas de crédito es que, por lo general, cobran menos por los servicios bancarios que los bancos. ¡Si tienes acceso a una, úsala!

Certificados de Depósito a Plazo (CD)
Los CD son depósitos a plazo. Ofrecen una tasa de interés garantizada por un periodo específico, que puede ser desde unos pocos días hasta varios años.

Una vez que elige el plazo, generalmente no puede retirar su dinero hasta que el plazo expire. En algunos casos, el banco le permitirá retirar el interés que ha ganado en el CD. Dado que los CD son a plazo fijo, la tasa de rendimiento suele ser más alta, y cuanto mayor sea el plazo, mayor será el rendimiento anual porcentual (APY).

Se le puede aplicar una penalización si retira sus fondos antes del vencimiento de su plazo. A veces, la penalización puede ser bastante alta, consumiendo los intereses ganados e incluso parte de su inversión principal.

Su banco le notificará antes de que su CD venza, pero a menudo los CD se renuevan automáticamente. Debe llevar un registro de su fecha de vencimiento si desea retirar sus fondos antes de que el CD se renueve por un nuevo plazo.

Depende de cómo planeas usar el dinero. Si deseas hacerlo crecer y no necesitas acceder a él con facilidad, colócalo en un Certificado de Depósito a Plazo (CD).

Si necesitas acceso inmediato a tu dinero, una cuenta de ahorro podría ser una buena opción.

Si tu principal preocupación es pagar facturas, una cuenta corriente sería lo más fácil.

Recuerda, si solo emites 2 o 3 cheques al mes, una cuenta del mercado monetario (MMDA) podría adaptarse muy bien a tus necesidades. Ofrecen una tasa de rendimiento más alta, pero también exigen un saldo mínimo mayor.

Las cuentas corrientes pueden ser muy eficientes. Simplifican el registro de tus finanzas - si cancelas un cheque, tienes un recibo para la declaración de impuestos, y el registro de cheques es una forma fácil de rastrear los gastos mensuales.

Las instituciones bancarias tienen tarifas y características variables para cada una de sus cuentas, por lo que es importante conocerlas antes de tomar una decisión final sobre qué banco y qué tipo de cuenta elegir.

Una buena manera de aprovechar al máximo una cuenta corriente es preguntar cuál es el saldo mínimo y asegurarte de mantener esa cantidad. Otra forma de maximizar la eficiencia es obtener una cuenta corriente que pague intereses, o elegir un banco que te permita distribuir fondos en cuentas corrientes y de ahorro que, en conjunto, alcancen el saldo mínimo.

Hay varias características de las cuentas que debes investigar en diferentes bancos.

Tasas de Interés

• Descubre cuál es la tasa de interés y si el banco puede cambiarla después de abrir la cuenta.
• También averigua si el banco paga diferentes tasas de interés según el monto que tengas en la cuenta, y de ser así, cómo se calcula.
• Pregunta cuándo comienzan a capitalizar el interés (cuando te pagan intereses sobre tu capital más los intereses ganados).
• Pregunta cuál es el rendimiento anual porcentual (APY). Esta es una tasa que te indicará cuánto interés ganarás sobre un depósito.
• Pregunta cuál es el saldo mínimo requerido para comenzar a ganar intereses.
• Pregunta si comienzas a ganar intereses al depositar un cheque o cuando el cheque se acredita efectivamente a la institución.

Tarifas

• Pregunta si tendrás que pagar una comisión mensual fija.
• Averigua si existe una comisión por penalización por saldos por debajo de un mínimo.
• Pregunta si hay un cargo por cada depósito o retiro y cuánto cuesta.
• Consulta sobre las comisiones de los cajeros automáticos (ATM): depósitos, retiros y cómo varían estas comisiones si utilizas un cajero automático del banco.
• Pregunta si hay un cargo por el pago de facturas por teléfono o en línea.

Preguntas Adicionales

• ¿Se me cobrará por cada cheque que emita?
• ¿Se reducirán mis comisiones si tengo varias cuentas en el banco?
• ¿Se eximirán las comisiones si uso el depósito directo?
• ¿Hay una comisión por cancelar un cheque?
• ¿Hay una comisión por consulta de saldo?
• ¿Habrá una comisión si cierro mi cuenta poco después de abrirla?
• ¿Se me cobra una comisión si emito un cheque sin fondos?

Límites

• Pregunta si hay un límite para el monto en dólares de los retiros o la frecuencia de los retiros.
• Si cierras la cuenta antes de que se te acredite el interés, pregunta si aún recibirás ese interés.
• Averigua cuánto tiempo tarda un cheque en aclararse y cuánto tiempo debes esperar para retirar fondos que hayas depositado a tu cuenta.

Certificados de Depósito a Plazo (CD)

• Determina el plazo de tu cuenta. Decide por cuánto tiempo quieres depositar tu dinero.
• Averigua si el CD se renueva automáticamente al vencimiento del plazo.
• Consulta sobre el período de gracia. Pregunta si existe un período de gracia después del vencimiento del plazo durante el cual puedas retirar tus fondos sin penalización.

Solo las cuentas de depósito en instituciones de depósito aseguradas federalmente están protegidas por la FDIC. Verifica si tu banco entra en esta categoría. En general, el gobierno protege las cuentas hasta por $250,000. Si tienes una cuenta con propiedad especial, como un fideicomiso, o una cuenta con copropietarios, esto puede cambiar el monto de cobertura que recibes.

Si inviertes en una anualidad o fondo mutuo con la institución, estos generalmente no están protegidos por la FDIC.

Esta es una ley federal que exige a las instituciones de depósito que te informen de lo siguiente:

• Rendimiento anual porcentual y tasa de interés.
• Costos, comisiones y cargos adicionales.
• Otra información, incluidos los requisitos de saldo mínimo.

Gracias a esta ley, el banco con el que abres una cuenta te proporcionará un desglose de toda esta información. La ley también exige que los bancos te proporcionen esta información cuando la solicites.

La Ley también exige que se te proporcione información sobre intereses y comisiones en actualizaciones periódicas, y que si tienes un CD con renovación automática, se te notifique antes de la fecha de vencimiento.